急にお金が必要となった時に非常に便利で助かるのがキャッシングですが、いつも審査に通るとは限りません。
特に他社借入があると、新たなキャッシングの審査に落ちてしまう可能性があるのは確かです。
しかし、すべての他社借入がある人が審査に落ちるわけではないということをご存知でしょうか?
他社借入があったとしても、総量規制の対象外やおまとめローンなどを利用すれば審査に通ることができるのです。
そこで今回は、他社借入がある人でも審査に通過するための方法や対策を紹介します。
もし他社借入があるから新たなキャッシングをあきらめている人は、ぜひ今回の記事を参考にしてみてください。
※本ページにはPRが含まれます。
目次
他社借入があっても総量規制を超えなければキャッシング審査に通る可能性はある
他社借入があると、新たなキャッシングの審査に通過することはできないと話を聞いたり思っている人がいるかもしれませんが、そのようなことはありません。
例えば他社借入があったとしても、総量規制を超えなければキャッシングの審査に通ることができるのです。
もしかすると、借り入れ自体が総量規制の対象ではない可能性もあるため、必ず確認しておく必要があります。
そこでまずは、総量規制について紹介しつつ、どのようなパターンが対象となるのかを紹介します。
総量規制とは?
総量規制とは、賃金業法で定められている年収の1/3を超える借り入れを行なうことができない規則となります。
そのため年収が300万円の人であれば100万円までしか借り入れことができないということです。
ちなみに総量規制は、利用者の経済的破綻や無理な融資から守るための規則となっているのです。
総量規制が定められる以前は、利用者の年収に対して返済が非常に厳しい借り入れ額でも融資を受けることができたり、賃金業者側も過剰な貸し付けを行っていました。
しかし総量規制が定められてから、無理な貸し付けを行なう業者も減り、借り入れを行なう側も収入に対して1/3という規則があるので、経済的な破綻をするまでの借り入れを行なう場合が減りました。
さてそれでは、実際に総量規制はどのような借り入れが対象となるのかを紹介していきます。あなたの借り入れはどちらに当てはまるのかを確認してみましょう。
総量規制の対象となる借り入れ
まずは総量規制の対象となる借り入れを紹介します。
総量規制の対象となるのは、賃金業者からの借り入れとなります。
ちなみに賃金業者とは、お金を貸すことを業務としているものであり、都道府県や財務局に登録をしている業者となります。
賃金業者が行なう総量規制の対象となる借り入れは主に、
- 消費者金融
- クレジットカードのキャッシング枠
などが対象となります。
以上の借り入れを利用している場合には総量規制の対象となるので、年収の1/3までしか借り入れることができません。
総量規制の対象外となる借り入れ
次に総量規制の対象外となる借り入れを紹介します。
総量規制の対象外となる借り入れは以下の通りです。
- 住宅ローン
- 自動車ローン
- 投資ローン
- 銀行(信用金庫や労働金庫を含む)カードローン
などが対象となっています。
消費者金融のカードローンは総量規制の対象となりますが、銀行カードローンは銀行が賃金業者ではないため総量規制の対象外となるのです。
クレジットカードは総量規制の対象となる?
クレジットカードのキャッシング枠が総量規制の対象となるのであれば、クレジットカードの利用自体も対象となるのではと、思う人もいるかもしれません。
しかしクレジットカードの利用は総量規制の対象とはならないのです。
クレジットカードには、商品やサービスの購入時に使うショッピング枠と借り入れ時に利用するキャッシング枠が存在します。
先ほども紹介した通りキャッシング枠は総量規制の対象となりますが、ショッピング枠はお金を借り入れているわけではなく支払いに利用しているので総量規制の対象外となります。
そのためクレジットカード自体の利用は総量規制の対象外となっているので気にする必要がありません。
銀行カードローンも2018年から総量規制を自主的に導入
先ほど、銀行カードローンは総量規制の対象外と紹介しましたが、実は2018年より銀行が自主的に総量規制を導入したのです。つまり現在では銀行カードローンも総量規制の対象になるということです。
これは総量規制を賃金業者に限定したため、消費者金融のカードローンは利用できなくても銀行カードローンは利用できることにより、借り入れを行なう利用者が銀行カードローンばかりを使うようになったためです。
消費者金融の利用者が減り銀行とのバランスが崩れ始めたことを重く見た銀行側が、自主的に総量規制を導入する結果となったのです。
もともと利用者を守るために取り決められた総量規制なのに、消費者金融と同じことをしている銀行カードローンだけ対象外というのがおかしかったのです。
そのため銀行カードローンも自主的に総量規制を行なうことは当たり前だったと言えるのです。
他社借入件数も多いとキャッシングの審査は不利になる
他社借入があったとしてもキャッシングの審査に通過できる可能性はありますが、審査自体は不利となるのは仕方がありません。
他社で借り入れているということは、年収の1/3を超える借り入れが考えられるためです。
そして総量規制と関係なく、借り入れを申し込んだ人の返済能力に問題があると判断されてしまうため不利になることもありません。
通常であれば安定した収入があれば返済能力に問題が無いと審査判断されるのですが、他社借入があるとその分だけ審査がマイナスとなってしまうのです。
他社借入分だけ収入からマイナスをして考えると、当然ながら新たなキャッシング審査では不利となりますよね。そのため他社借入件数が多くなってくると、当然ながらキャッシングの審査で不利となるのです。
3件以上になると大手消費者金融の審査は厳しい
それと大手消費者金の場合だと、3件以上になると申し込みができなかったり審査が非常に厳しくなる場合があります。
消費者金融にもよりますが、3件以上の他社借入をしている人は申し込むことができないと申し込み条件に記載がしてあるのです。
さらに3件以上の借り入れとなると、総量規制に該当する確率が高くなったり、新たなに融資をしても返済できない可能性が考えられるためです。
つまり多重債務者であると大手消費者金融の審査で判断されてしまうためです。
そのため、大手消費者金融で申し込み条件に3社以上の他社借入が無くても、審査で不利となるので注意が必要です。
借入件数は信用情報に記録されている
消費者金融や銀行が何故申し込みをした人の借り入れ件数がわかるのかと、疑問を持つかもしれませんが借入件数は信用情報に記録されているためわかるのです。
信用情報とは申し込みをした人の、過去のクレジットカードやキャッシングの申し込み履歴、返済状況、氏名から電話番号までが記録されている情報となります。
信用情報は信用情報機関に記録をされ、キャッシング審査の際には必ず照会をかけるようになっているため、隠すことはできないのです。
つまり借入件数が多いので、誤魔化すために嘘の情報を記入したとしてもバレてしまい、逆にそのことが原因で審査に落ちてしまうこともあります。
信用情報に傷がある場合は審査に落ちてしまう
信用情報で気を付けなければならないのは、借り入れ件数だけではありません。
信用情報に傷があると、ほとんどの確立で審査に落ちてしまうのです。ちなみに信用情報に傷があるというのは、クレジットカードやキャッシングの返済を延滞や滞納したり、返済できずに債務整理などを行なった情報が記録されている状況となります。
つまり賃金業者側に不利益となる行いをした場合となります。
もし信用情報に傷があると、新たにクレジットカードやキャッシングに申し込んでも審査に落ちてしまうので、傷が付かないようにしましょう。
家族の借り入れもキャッシングの審査に影響する?
まず家族が借り入れを行なっていたとしても、基本的に自分のキャッシング審査に影響することはありません。
しかし、家族がきちんとした収入があり、返済を行なえていることが条件となります。
例えば奥さんが借り入れていたとしても、毎月の安定した収入がありきちんと返済できていれば問題ありません。自分が借り入れることについてはまったく影響がないためです。
しかし奥さんが借り入れを行なっており、返済がきちんと行えていない場合には自分のキャッシング審査で不利となる可能性があるのです。
これは奥さんが最悪の場合に返済ができなくなった時に、残額分の返済は夫である自分が行なう必要があるためです。
つまり他社借入を行なっていなくても、奥さんの分を返済するという観点から他社借入と同様と判断されてしまうためです。
他社借入がある状態からキャッシング審査に通るには?
他社借入があると審査で不利となるのは確かです。
しかし不利となるだけ実際のところ審査に通ることはできるのです。
そこでここからは、他社借入がある状態からキャッシング審査に通るためにはどのようにすれば良いのかを紹介します。
おまとめローンを活用して借入件数を減らす
まずは他社借入件数を減らす手があります。
それはおまとめローンを活用することで借入件数を減らすのです。
おまとめローンとは、複数ある借り入れを1つのローンにまとめてしまう商品となります。
おまとめローンを使うことでローンを1本化できるので、他社借入件数が多い人はかなり有効な手段となるでしょう。
他にもおまとめローンを利用することで、月々のばらばらだったローンの返済を一本にまとめ、金利や手数料という面でも結果的に返済金額を減らせる可能性もあるのです。
そのため他社借入が3件以上ある人は、新たなキャッシング審査に通過する場合以外でも利用することをおすすめします。
借入件数・借入額は正確に記入する
新たなキャッシングを利用する場合には、借入件数と借入額を正確に記入するようにしましょう。
あくまでも審査をするのは消費者金融側です。こちらが勝手に現在の借入件数と金額から不利になると思い込んでいるだけの可能性があるためです。
それと他社借入があると審査に落ちてしまうという恐れから、嘘の情報を記入してしまうかもしれませんが、それだけは避けましょう。
嘘の情報を記入すると先ほども紹介した通り、間違いなくバレてしまいます。それは信用情報があるからです。
信用情報には当然ながら借入件数や借入額が正確に記録されています。
つまり申し込みをした借入件数と借入額が違うと、嘘の情報を記入したと判断され審査に落とされてしまいます。
そのため借入件数と借入額は必ず正確に記入するようにしましょう。
借り入れ中のキャッシングで増額を申し込んでみる
意外と灯台下暗しになりがちなのが、新たなキャッシングをするのではなく、すでに借り入れているキャッシングで増額を申し込んでみることです。
総量規制に借り入れ金額の合計が達していない場合には、十分借り入れることが期待できます。もちろんその消費者金融で返済の延滞などをしている場合には申し込むことができません。
新たにキャッシングで審査を受けるよりも、すでに借り入れているキャッシングで増額を申し込む方が、きちんと返済できている点などから審査を受ける際に有利となることもあるのです。
大手ではなく中小の消費者金融を利用する
消費者金融には大手と中小が存在します。
基本的に大手消費者金融の方が知名度が高く利用者も多いのですが、その反面審査に厳しいという点もあります。
しかし、中小消費者金融であれば知名度は低いのですが、大手消費者金融よりも審査が甘いというメリットがあるのです。
そのため他社借入がある状態でも、中小消費者金融であれば審査に通過できる確率は高くなるのです。
中小だから金利が高くなったりするのでは、と思う方もいるかもしれませんが実際のところ大手消費者金融とそこまで金利やサービスが変わらない中小消費者金融もあります。
そのためいくつか中小消費者金融を調べてみると、すぐに見つけることができるでしょう。
中小消費者金融おすすめランキング!審査に通りやすい安全なサラ金
借り入れが増えて返済に困ったら債務整理も検討しましょう
もし他社借入件数や金額が増えすぎて、新たなに借り入れたいけど返済が間に合わないと思う時には、迷うことなく債務整理を検討しましょう。
ちなみに債務整理は、借入金額を減額したり、支払い期限を先延ばしにしてもらうことになります。
弁護士や司法書士に申し込むことで債務整理が行なえるので、本当に困った時にはまずは相談だけでもしてみましょう。
確かに、すでに借り入れているお金の返済大変なのはわかりますが、新たなにキャッシングをしても解決しない場合があります。
そのような時には無理をしないことが大切なのです。自分の生活を切り詰めることまでする必要がでてくると、どうしようもなくなってくるためです。
そのために債務整理を相談してみたり、新たなキャッシングで解決できるのであれば、他社借入がある状態でも審査に通ることはできるので申し込みをしてみましょう。