急ぎでお金が必要になった！
そんなときに助かるのが、免許証などの本人確認書類で借入ができる消費者金融などのキャッシングです。
しかし申込み条件によっては、本人確認書類のほかに給与明細などの収入証明書が必要となることも。出先や時間がないときに、収入証明書をくださいと言われてもなかなか難しいですよね。
ではキャッシングの審査で収入証明書なしとなるのはどのようなケースなのでしょうか？
この記事では、収入証明書なしで審査を受ける方法から、キャッシングにおすすめの消費者金融に至るまでをまとめました。
是非参考にしてください！
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目次
キャッシングの審査で収入証明書が必要となるケース
消費者金融の審査では以下の場合に収入証明が必要となります。
- 50万円以上の借入を希望する場合
- 他社との借入合計金額が100万円を超える場合
上記2つのケースでは、収入証明書の提出をすることが法律で決められています。
その理由は過去に、過度な貸し付けによって収入以上の借金をしてしまった人が多く、その結果、自己破産や自殺などの被害が多発したことが原因です。
したがって現在では、消費者を過剰な借金から守るという観点から法律が改正され、借入額が規定以上となる場合には収入証明書の提出が必須となります。
消費者金融側も、融資をする人がきちんと返済能力を持っているのかを確かめたうえで、責任を持った貸付をしなければいけなくなったのです。
では収入証明書が必要となる具体的なケースについて、以下で詳しく見ていきましょう。
希望借入限度額が50万円を超える場合
1社からの借入額を50万円以上で希望する場合は、収入証明書の提出が必要です。
逆にいうと49万円までであれば収入証明書の提出は原則必要ありません。しかし提出の要・不要は金融機関によって異なるため、提出を求められる場合もあります。
他社借入含めて借入額が100万円を超える場合
他社借入額との合計金額が100万円を超える場合にも収入証明書の提出が必要です。
先ほどは1社からの借入が50万円以上となることが条件でしたが、さらに他社からの借入金額の合計金額が100万円を超える場合が対象となります。
たとえば、今回の希望限度額を30万円とした場合、1社からの借入のみであれば50万円以下なので収入証明書の提出は必要ありません。
ところが他社からの借入金額がすでに80万円あったとすると、今回の申込み金額と他社借入金額の合計が30万円（今回）+70万円（他社）＝100万円となるため、収入証明書の提出が必要となります。
自営業など収入状況が不安定な仕事の場合
法律で定められていない部分でも、収入内容が不透明な場合には収入証明書の提出が必要となります。
たとえば自営業のように、収入が高いときもあれば低いときもあるなど、仕事量によって変動する場合です。
水商売や完全歩合制の職種なども提出を求められるケースが多くあります。
信用情報の記録から2～3年以上経過している場合
過去に他社で借入をした際に収入証明書を提出し、その提出から2~3年以上が経過している場合にも、再度提出を求められるケースがあります。
時間が経つと転職をするなどで経済状況が変わることも珍しくありません。
したがって以前の勤務先と変更がないか、収入に変更はないかなど、現在の状況を確認するために提出が求められます。
信用情報の登録時から短期間で年収が急増している場合
信用情報機関には他社での申込み情報も審査の通過有無に関わらず、申込んだ時点で記録として残ります。申込み情報が信用情報機関に残るのは約6ヵ月程度です。
もちろん申込み時に記載した年収額も登録されますので、以前の申込みから短期間で年収額が大幅に増えていると、虚偽の申告なのでは？と疑問視されてもおかしくありません。
このように収入状況の急な変動がある場合にも収入証明書の提出が求められるケースが多いです。
信用情報の登録時から転職している場合
上記と似たような状況となりますが、過去に登録した勤務先から転職をした場合にも収入証明書の提出が求められるケースがあります。
とくに転職して1年未満と勤続年数の少ない場合には、直近の給与明細などの収入証明書が必要となる場合がほとんどです。
その他、審査で不安な点がある場合
上記の他に融資希望額が少額であっても、
- 他社からの借入件数が多い
- 過去に延滞・滞納履歴がある
- 在籍確認が取れないなど
申込み情報や返済能力に対して消費者金融会社が、「不安要素がある」と判断した場合には収入証明書の提出が必要となることがあります。
収入証明書なしでキャッシングを利用しやすくする方法
収入証明書として有効となるものには下記のようなものがあります。
- 直近2～3か月分の給与明細
- 源泉徴収票
- 確定申告用紙
あらかじめ借入をすることが決まっていれば、このような書類の準備も余裕をもってそろえることができます。
しかし急ぎの融資が必要なときなど、手元に収入証明書を用意することが難しい場合もありますよね。
では収入証明書の提出なしで融資を受けるにはどのような方法があるのでしょうか？以下で詳しく見ていきましょう。
申し込み時の希望限度額をなるべく低く設定する
まずは希望限度額を少ない金額にして申し込む方法です。
消費者金融にとって大事なのは返済能力の有無です。
それを少ない時間の中で判断しなければいけません。また大きな金額であるほどリスクが高くなりますので、判断材料として収入証明書の提出が求められる可能性も高まります。
たとえば5万円の融資と40万円の融資では、どちらが消費者金融にとってリスクが低いかは一目瞭然ですよね。
少ない金額での融資を希望することで、消費者金融側のリスクが下がるため、収入証明書の提出が求められる可能性も少なくなります。
同じ勤務先に一定期間働く
勤務先の勤続年数が1年未満である場合には、収入証明書の提出が求められるケースが多いようです。
というのも転職後1年程度は一般的に退職する確率が高く社会的信用も低いためです。
したがって転職などをした場合は最低でも1年以上の勤続年数を経過した後に申し込むことで、収入証明書の提出が不要となる可能性が高くなります。
審査基準としては勤続年数が長ければ長いほど信頼度も高いです。
電話での在籍確認に対応する
消費者金融の審査では会社への在籍確認の電話を必須としている場合がほとんど。
しかしたまに在籍確認がどうしても取れないという場合があります。
その場合すべての消費者金融ではありませんが、収入証明書を提出することによって、在籍確認としてくれる消費者金融もあるようです。
収入証明書をどうしても出したくない、準備する時間がないという人は、確実に在籍確認がおこなえるように申込み時間を調整するなどしましょう。
勤務先の情報を正確に細かく記入する
申込みの際に記載する勤務先情報の情報に、会社名の記載がなかったり電話番号がなかったりと、不備のあった場合や、記載内容の住所が違うなど大きな誤りがあると大きな不安要素となります。
もしかして詐欺なのではないか？実態のない虚偽の会社名を書いているのではないか？と疑われる原因となり、収入証明書で証明してもらう必要があるのです。
あらぬ疑いをかけられないためにも、勤務先情報は正確に細かく記載するようにしましょう。
銀行カードローンは収入証明書なしで利用できる？
銀行カードローンでは、収入証明書の提出は義務付けられていません。その理由は消費者金融と銀行では適用される法律が違うからです。
消費者金融やクレジットカードは貸金業法で、銀行は銀行法が適用される法律となります。
銀行法では輸入証明書の提出を義務付ける記載はありません。
「じゃあ消費者金融で借りるより銀行カードローンのほうが手間も少ないのでは？」と思う人も多いかもしれませんね。
下記は銀行カードローンで収入証明書が必要となるケースを一覧にしたものです。
| 金融業者名（商品名） | 収入証明書が必要となる条件 |
| 三井住友銀行カードローン | 希望限度額が50万円超 |
| 三菱UFJ銀行カードローン | 希望限度額が50万円超 |
| みずほ銀行カードローン | 希望限度額が50万円超 |
| りそな銀行カードローン | 希望限度額が50万円超 |
| ソニー銀行カードローン | 希望限度額が50万円超 |
| ジャパンネット銀行ネットキャッシング | 非公開 |
| 住信SBIネット銀行Mr.カードローン | 非公開 |
| 楽天銀行スーパーローン | 非公開 |
| 東京スター銀行スターカードローン | 希望限度額を問わず必要 |
| イオン銀行カードローン | 希望限度額を問わず必要 |
| セブン銀行カードローン | 原則不要 |
見てわかる通り、銀行は法律に記載こそないものの、現在は自主規制という形で消費者金融とほぼ同様の規制をしているところがほとんどです。
その中でもセブン銀行は原則不要となっていますが、その分審査期間が約2週間と長くなっています。
したがって収入証明書の提出が原則不要だからといって決して審査が甘いわけではありません。
また、セブン銀行の保証会社はアコムグループですので、原則不要でも場合によっては提出が求められるケースも想定されます。
2018年から銀行カードローンの審査は厳格化
2018年1月に銀行カードローンの審査が厳格化され、収入証明書の取得条件や、貸付金額などが大幅に見直されました。
その主な変更点は下記です。
| 変更前 | 変更後 | |
| 審査から融資まで | 短即日 | 最短翌日 |
| 審査業務 | 保証会社のみで審査 | 保証会社+銀行でも審査 |
| 収入証明書 | 多くが300万円以上で取り付け | 多くが50万円超えで取り付け |
見直しの背景としては、
- 反社会勢力への融資が問題となったこと
- 返済能力を考えない過剰な貸し付けが大きな社会問題となったこと
という2つの大きな理由があります。
これによって、現在は審査が厳しくなっており、警視庁のデータベースを確認しなければならないため即日融資もできなくなりました。
さらに上記の変更点に加えて、銀行も消費者金融の貸金業法にあわせる形で、自主的に総量規制の範囲内での貸付や収入証明書の取り付けをするようになったのです。
普段から利用していて預金もある銀行なら可能性あり！
厳しくなったとはいえ、銀行カードローンがなくなったわけではありません。
消費者金融にくらべると利息も低く、銀行ならではの安心感を覚える人も少なくないのではないでしょうか。
銀行で収入証明書の提出をしなくて済む方法は、まずは融資希望額を50万円以下におさえること。
それに加えて普段から利用していて、預金のある銀行のカードローンを利用することです。
必ずしも提出が不要となるとは言い切れませんが、預金のある口座があることは銀行にとっても融資を通す大きな理由となるため、収入証明書の取り付けも不要となる可能性があります。
審査の甘い、中小消費者金融のキャッシングは収入証明書が必要となるケースが多い
ここまで、消費者金融でも銀行カードローンでも、一定の基準を超えると収入証明書の提出が必要となることがわかりました。
それでは一般的に大手消費者金融や銀行カードローンとくらべ、審査基準が甘いとされる中小消費者金融ではどうでしょうか？
結果から伝えると、意外にも中小の方が収入証明書の提出が必要となるケースが多くなります。その理由は、中小は独自の審査基準で融資が可能かを判断するからです。
たとえば複数の会社で借入のある人や、過去に債務整理などをおこなった経験のある人でも、現在の収入状況を見たうえで判断するという中小消費者金融が多くあります。
そういった返済リスクが高いとされる人に融資をするには、現在の状況を的確に判断しなければいけません。そのため収入証明書の提出が必須となることが多いのです。
限度額50万円以内で収入証明書なしになる可能性があるキャッシング
消費者金融や銀行のカードローンでは、原則として限度額が50万円以内であれば収入証明書が必要ありません。
そうなると最短でも翌日の融資となってしまう銀行カードローンより、即日融資が可能で審査の甘い消費者金融の方が利用しやすいのではないでしょうか。
そこで収入証明書なしで利用できる可能性のある、おすすめの消費者金融を調べました。
プロミス
Webからの申込みで手続きを完結すれば、最短1時間で融資がされるスピード感がプロミスの魅力です。
今すぐ借りたい！とお急ぎの人にはとても助かる早さですよね。
さらにはじめての申込みの場合、30日間の無利息期間が「借入日から」発生するのも嬉しいポイントです。
200以上の金融機関と提携しているため、借入も返済もとても楽にできます。
アイフル
スマホひとつで申込みが完結でき、近くのセブン銀行ATMで取引ができる身近さが魅力のアイフル。
最短30分のスピード審査で即日対応が可能な大手消費者金融のひとつで、事前に融資が可能か1秒で診断できます。
まずは1秒診断で利用が可能かを診断してみるだけでもよいのではないでしょうか。
アコム
スピーディーな審査でクレジットカード機能付きのキャッシングカードを作れるのがアコムの魅力です。
クレジットカードの年会費はもちろん無料。最短即日の発行も可能です。
「はじめてのアコム」で有名で、消費者金融の利用が初めての人にも安心なサポート体制が整っています。
ダイレクトワン
するが銀行グループの運営する中小消費者金融です。
中小でありながら、収入証明書の提出条件は大手と同様で、原則として50万円以上もしくは他社合計が100万円超えの場合のみ。
上限金利は20.0％と少し高めですが、独自審査で融資をしています。大手の審査では通るか不安という人は利用してみてはいかがでしょうか。
ダイレクトワンの審査は甘いって本当？ダイレクトワンの審査に通る秘訣
