クレジットカードのキャッシングやカードローンを作る際には、申し込み情報などから審査が行われ、支払いや返済能力があるのかを確認します。
この審査がなければ、将来的にお金を使っても返済できない人にお金を貸してしまう可能性があり、キャッシングやカードローンを提供する金融機関は貸し倒れてしまうかもしれません。
この審査では、審査担当者が１から10まで全て審査をしているわけではなく、利用者をスコアリングすることで点数化による審査を行います。
つまりキャッシングの審査は機械的に行われ、利用者はスコアリングによって点数化されるということになるのです。
そこで今回は、キャッシング審査に大きな影響を与えるスコアリングシステムについて、どのような情報がスコアリングされているのかを紹介します。
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目次
キャッシングの審査ではスコアリングシステムが導入されている
キャッシングの審査では、スコアリングシステムが導入されており、必要な情報は点数化されることによって審査に影響を与えます。
スコアリングシステムがキャッシングの審査で導入されているのは、あらかじめ登録されている信用情報だけでは利用者の最新の情報を得ることが難しく、審査担当者が全ての情報を調べていると時間がかかるため、審査を機械的に正確に行うためです。
ちなみに、スコアリングによって判断されるのは審査の通過結果だけではなく、キャッシングの場合だと借り入れ金額の上限なども決められることになります。
当然ながらスコアリングが低い人は借り入れ金額低くなり、スコアリングが高い人は借入金額が高くなるのです。
スコアリングシステムではどうやって評価される？
スコアリングシステムは各金融機関やクレジットカード会社によって、採点方法に違いがありますが、基本的には収入や返済能力を基準として評価される仕組みとなっています。
つまり、収入に関連する項目がスコアリングシステムの対象となり、収入が高くなる要素でスコアリングの点数に差がでるのです。
単純に見ると、大企業や公務員と言った職場で働いている人はスコアリングが高くなりやすい傾向にあり、パートやアルバイトだと低くなりやすい傾向にあります。
しかし、スコアリングシステムは職種以外にも様々な項目をスコアリングするため、一概に安定している収入を得ているからと言って、点数が高くなるわけではありません。
スコアリングの対象となる項目
それでは実際に、スコアリングの対象となる項目を紹介します。
- 年齢
- 配偶者の有無
- こどもの人数
- 自宅電話
- 携帯電話
- 自宅住所
- 居住年数
- 住居種類(持ち家や賃貸)
- 居住負担費(家賃やローン)
- 職業
- 給与形態
- 年収
- 保険証種類
- 会社規模
- 業種
- 本社所在地
- 社員数
- 勤続年数
- 借入状況
上記の情報を基本的には利用するキャッシングサービスに提出をする必要があり、提出内容からスコアリングされ審査が行われることになります。
各金融機関や会社によって、項目に多少の差があるかもしれませんが、基本的に上記の内容については必ず記入する必要があると思って問題ないでしょう。
スコアリングの評価が高くなる人の特徴
スコアリングの評価が高くなる人の特徴としては、返済能力が高い傾向にあります。
つまり、収入が高く支出が少ない人ほど、スコアリングの評価が高くなるということです。
さきほど紹介したスコアリングの項目でいくと、職業に関しては大企業や公務員といった収入が高かったり安定している職業が高く評価されます。
他にも自宅の固定電話がある場合にはスコアが高く評価されたり、居住形態も賃貸よりも一戸建て保有している方が高い評価となります。
そして、一見会社経営者などの社長のスコアリングが高くなると思う人も多いかもしれませんが、社長などは収入が安定していないためそこまで評価が高くなく、公務員などの給料が必ず支払わられる職業の方がスコアリングが高いのです。
そのため、収入が高いだけではなく、金融的資産をどの程度持っているのかなどを総合的に見て安定している人がスコアリングが高くなる傾向にあるのです。
スコアリングの評価が低くなる人の特徴
スコアリング評価が低くなる人の特徴としては、返済能力が低い人となります。
単純に、正社員よりもパートやアルバイトの人の方がスコアリングは低い評価となり、居住形態に関しても持ち家よりも賃貸の方が低くなります。
特に注意しなければならないのが職業となります。
スコアリングが一番高くなりやすいのが公務員でもあり、一番低くなりやすいのが年金受給者や主婦の方なのですが、中間に位置する評価となるのが会社経営者などの社長です。
職業で見ると、単純に年収の高さだけではなく、毎月の収入が安定しているのかが評価をされることもあり、年収が高い傾向にある職業が高い評価を得られるというわけではないのです。
他にも、他社での借り入れがある人は当然ながらスコアリングの評価が低くなり、配偶者がおらず独身であったり勤続年数が短い人もスコアリング評価が低くなります。
スコアリング評価を良くするには？
キャッシングなどを利用する際には、スコアリング評価を上げることで、審査に通りやすくなります。
スコアリング評価を良くするためには、返済能力を上げるということでもあります。
つまり、収入を上げたり、支出を減らすということです。
そこで、ここではスコアリング評価を良くするための方法を紹介します。
安定した収入を得られるようにする
スコアリング評価を上げるためには、収入を上げたり、安定した職業に就くことが効果的です。
例えば、現在正社員として働いている人は勤続年数を長くしたり、パートやアルバイトの人は正社員や契約社員となれば評価を上げることができます。
もちろん、収入や安定している職業に転職をすることも効果的ですが、一時的に勤続年数の評価が低くなることには注意が必要です。
そのため、安定した収入を得られるようにするために、転職や就職をすることが一番効果的にスコアリング評価を上げることができます。
他社借入がある人は優先的に完済する
現在他社での借り入れがある人は、優先的に完済をするようにしましょう。
他社での借り入れ、つまり借金があると当然ながら評価が低くなってしまいます。
ある意味では一番スコアリングに影響を与える項目でもあり、他社借入の金額によってキャッシングの審査で問答無用に落とされる可能性もあるためです。
そのため、他社借入を無くすだけでスコアリング評価が上がることがあるので、まずは優先的に完済するようにしましょう。
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手軽に信用スコアを調べるなら「ジェイスコア」がおすすめ
キャッシングの審査でも採用されているスコアリングシステムは、今後様々な金融機関のサービスで利用されるでしょう。
そのため、今の内からスコアリングの評価を上げておくことで、審査やサービスを受ける上で有利となります。
そして、現在のスコアリングが気になる人は「ジェイスコア」で信用スコアを調べることができます。
みずほ銀行とソフトバンクによって設立されたサービスでもあり、そのスコアリング精度は非常に高く、「ジェイスコア」を定期的に利用することでスコアで自分の成長を確認することもできます。
さらに、「ジェイスコア」でも個人向け融資サービスなどをおこなっているので、スコアリング評価をした結果で融資を受けることも可能で、手軽に信用スコアを調べ借り入れることができます。
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